过去被视为“香饽饽”的五年期大额存单，正在各大银行的货架上快速消失。不止是工、农、中、建、交、邮储这六大国有银行，很多你听说过的中小银行也在跟进。比如广东的梅州客商银行，直接发了公告，下架五年期定期存款；吉林的亿联银行，App上早就找不到五年期大额存单的影子了。这已经不是个别银行的“小动作”，而是一场席卷整个银行业的集体转向。
为什么银行突然不爱“长钱”了？核心就三个字：净息差。你可以把它理解为银行的“主粮收成”。银行赚钱，主要靠吃“利息差”：用较低的利息吸收我们的存款（负债端），再用较高的利息贷出去（资产端），中间的差价就是利润来源。但这个“收成”近几年越来越薄。根据国家金融监督管理总局的数据，到2025年三季度，商业银行的净息差已经跌到了1.42%，这是有统计以来的历史最低水平。
“收成”变差，是因为两头都在挤压。一头是贷款利息（资产端）降得太快。为了给实体经济减负，刺激大家借钱投资消费，贷款市场报价利率（LPR）这几年一路下调。银行想放贷，就得接受更低的利率。另一头是存款利息（负债端）却显得有点“僵”。老百姓习惯了存款保本保息，对利率变动敏感，银行不敢轻易大幅下调，尤其那些靠高息吸引储户的中小银行。这就好比，进货成本没怎么降，卖货价格却猛跌，生意自然难做。
在这种情况下，那些动辄3%、4%利率的五年期存款，对银行来说就从“揽储利器”变成了“负担”。上海金融与发展实验室的曾刚主任说得直白：这是银行应对净息差下行挑战的“必然选择”。如果继续背负这些高成本的长期负债，而资产端的收益一直在降，银行就可能面临利差损耗，甚至亏损的风险。砍掉这些产品，就是在给银行自己“减负”，稳住最基本的盈利安全垫。
所以，你看到的现象背后，是银行在算一笔生存账。这直接导致了存款市场的两个明显变化：一是“期限缩短”。现在银行主推的，基本是一年期、两年期，开云app最长到三年期的产品，而且三年期的额度还很紧俏。二是“利率普降”。目前国有大行三年期大额存单利率普遍在1.5%到1.75%之间，和几年前动辄3%以上的风光时期完全不能比。甚至出现了“利率倒挂”的怪现象——在一些银行，三年期存款的利率反而比五年期的还高，因为银行根本不想让你存那么久。
这场调整对不同的银行影响也不同。对于家大业大的国有银行和部分头部股份制银行来说，它们客户基础扎实，品牌认可度高，不靠高息也能吸引到稳定的存款。这次调整，对它们更像是主动优化负债结构，未来盈利的确定性反而可能增强。但对于一些过去高度依赖“高息揽储”来扩张规模的中小银行，压力就大了。产品优势没了，储户可能会流失，它们必须想办法在服务、渠道或者特色金融产品上找出路，否则生存空间会被进一步挤压。
对于我们普通储户来说，最直接的感觉就是“钱不好放了”。过去那种“找个利息高的银行，存个五年，然后躺平”的简单模式行不通了。你的存款规划必须调整。首先，如果还能找到利率相对较高的三年期产品，且这笔钱确定长期不用，可以考虑部分配置，提前锁定当前还算不错的收益。其次，要接受一个现实：单靠存款吃利息，财富很难保值增值了。你需要把目光投向更广阔的地方。
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比如，安全性堪比存款的储蓄国债，是一个替代选项。再比如，风险等级较低的银行现金管理类理财、货币基金，流动性更好。如果你能承受一点波动，纯债基金也可以作为配置的一部分。核心思路是，把鸡蛋放在不同的篮子里，构建一个从活期、短期到中低风险投资的组合。银行不再是你财富的“保险箱”，而更像是一个财富管理的“起点站”。它逼着我们每个人，都必须更认真地思考：我的钱，到底该去哪里？
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